当国家的1号和4号的财产、意外保险公司-国营农场和好事达——证实,他们将停止发放新的房屋保险政策在加州,它可能是一个冲击但不应该是一个惊喜。这是一个趋势,佛罗里达和其他熟悉飓风和洪水泛滥状态。

保险公司已经退出高风险、high-loss灾难性事件后市场多年。安德鲁飓风前所未有的160亿美元的保险损失在1992年佛罗里达拉响警钟。数十亿美元的灾害此后几家保险公司破产,把许多人重新评估他们愿意投保。

我co-direct应急管理中心亚利桑那州立大学和国土安全我研究灾害损失和管理空间风险事件和损失数据库(SHELDUS)。自然灾害的损失稳步增长,研究显示这不是一个问题,如果保险将成为不可用或负担不起在高危地区——这是一个问题。

再保险公司担心

保险是转移风险的工具。当个人购买保险的政策,这个人值得昂贵的维修的风险转移到保险公司,如果被覆盖的事件,如火灾或雷雨。大多数投保人不经历重大灾害,所以保险公司赚钱。

然而,灾难是非常昂贵的,当他们发生时,保险公司也自己买保险,再保险。

再保险成本一直在迅速增长为了应对昂贵近年来世界各地的灾难。再保险公司的风险调整房地产灾难价格上涨平均33%更新6月1日,2023年,2022年增长25%后,根据再保险经纪人豪顿伍兹的分析。

如果价格太高,保险公司可以不再过度风险转移到再保险市场,他们被“持有风险”——这意味着声称当灾难发生的成本。一个足够大的灾难可以把保险公司的业务,或者他们可以决定离开,就像在加州,路易斯安那州和其他地方。

负责业务的保险公司不赌博,所以他们做国营农场,好事达:他们重新评估其投资组合保险提供的各种线,如汽车、生命、财产保险和健康保险,他们的价格。保险是一种高度数据驱动业务和使用的一些世界上最复杂的气候和风险模型预测未来风险,包括财产的可能性将会受到火灾或其他自然灾害。

国营农场引用“灾难暴露”作为理由结束新的高危个人和商业财产保险政策在加州。指的是昂贵的可能性声称将超过了国营农场是愿意接受风险。

为什么只有加州下降?

为什么国营农场,Allstate只停止在加州新政策而不是在其他火灾易发科罗拉多或者亚利桑那等州吗?

答案只能是投机因为国营农场或好事达不公开披露他们的风险敞口。这是基于计算有多少个人和商业财产保险公司持有国家政策,荒地和城市分界面上,特别是在火灾风险较高,和在什么价值。

国营农场并引用加州野火风险和增加房屋建筑的价格,但是要考虑其他因素的影响。

一个是国家保险法规,可以限制上涨的保费,禁止政策取消,需要某种程度的报道。丘伯保险公司保险公司首席执行官提到的限制无法充电“一个适当的价格风险”作为其2022年的部分原因决定不续签政策豪宅加州在高危地区。加州也有一个独特的“有效近因”规则部队财产保险公司也盖火灾后洪水、泥石流等。多雨的冬天经常像2023年的引发破坏性的泥石流在野火燃烧地区。

现在发生了什么?

当保险公司退出一个社区,居民和没有财产和意外险保险公司让他们拿着自己的风险,如果灾难付出代价。从社会和政治的角度来看,这是一个问题。

居民和企业没有保险倾向于恢复更慢。没有保险的居民通常依靠捐赠,联邦个人贷款或援助。然而,后者只是用于灾难性灾害和只覆盖紧急需求。

来填补这一缺口和提供保险,包括加利福尼亚、佛罗里达、路易斯安那州和德克萨斯州创建私人或公共保险最后的选项通常非常昂贵的保险费。

居民被这些选项覆盖风险转移到状态,如在路易斯安那州和佛罗里达——这意味着国家纳税人基金国家保险计划,直接或间接的风险。在加州,私人保险公平计划,存在自1968年以来,接近写道270000年的政策在2021年,几乎是2018年的两倍。

同样,任何人购买洪水保险自1968年通过国家洪水保险计划是将风险转移到联邦纳税人。目前NFIP保近1.3万亿美元的价值在500万年的政策。

政治家们不是巨灾风险专家,不能仅根据数据做出决定。

在短期内,我希望保险池,以及联邦和最后的国有保险公司,将添加更多的政策,州议员将激励保险公司的回归。但是,虽然政治意愿来支持这种趋势存在不,金融资源。

国家洪水保险计划有足够的经验来教关于平衡风险和挑战的保持保费负担得起的:它是超过200亿美元的债务。德州已经采取收费保险公司操作在该州帮助支付其程序的成本。

解决保险财产本身开始

尽管风险的属性变得不可信任,社区今天继续允许发展泛滥平原,海岸线和火灾易发荒地城市界面。建造房屋的建筑规范允许开发人员不足,不能抵御恶劣天气。这些实践了数以百万计的居民和他们的价值会受到伤害。

随着气候变化继续拨号频率和严重程度自然灾害,有些州和社区可以采取的步骤涉及财产降低风险:

  • 土地利用做出更明智的选择和限制发展在高危地区,以避免把人们和他们的价值会受到伤害。
  • 采用更严格的建筑规范和安全标准在国家和社区水平。
  • 价格风险成屋销售,通过保险应急时,允许买方撤销不能安全保险或降低房地产评估房产价值在高风险地区,可以劝阻建筑商和买家。
  • 要求全面披露所有现在和未来风险以及历史与房地产相关教育潜在买家。
  • 使风险信息可访问和可以理解的。我的研究表明,大多数人很难完全掌握他们怎么可能将受到灾难性的事件。他们需要更好的工具,交流信息的方式与他们产生共鸣。
  • 帮助居民在高危地区迁移通过收购和管理撤退返回的土地性质或公园等公共使用。

梅勒妮胆助理教授和主任,应急管理中心和国土安全,瓦特大学,亚利桑那州立大学

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